在《中(zhong)共中(zhong)央国(guo)务院(yuan)关(guan)于构建更加(jia)完善(shan)的要(yao)素(su)(su)(su)市场(chang)(chang)化配置(zhi)体(ti)制机制的意见》中(zhong)，国(guo)家明(ming)确数据(ju)(ju)(ju)是一(yi)种新型(xing)生产要(yao)素(su)(su)(su)，并提(ti)出加(jia)快培育(yu)数据(ju)(ju)(ju)要(yao)素(su)(su)(su)市场(chang)(chang)，部署了“推进政府数据(ju)(ju)(ju)开放共享、提(ti)升(sheng)社(she)会数据(ju)(ju)(ju)资(zi)源价值、加(jia)强数据(ju)(ju)(ju)资(zi)源整(zheng)合和安全保(bao)护(hu)”三(san)项任务。在《“十四五”规划和二(er)〇三(san)五年远景(jing)目标的建议》中(zhong)又进一(yi)步提(ti)出推进数据(ju)(ju)(ju)要(yao)素(su)(su)(su)市场(chang)(chang)化改革。在此背景(jing)下，推动(dong)数据(ju)(ju)(ju)要(yao)素(su)(su)(su)市场(chang)(chang)化配置(zhi)已成(cheng)为一(yi)个重要(yao)议题(ti)。
去年(nian)，国务院在全国深(shen)化“放管(guan)服(fu)(fu)”改革优化营商环(huan)境电视电话会(hui)议中(zhong)，对于小微企(qi)业(ye)(ye)贷款与开展(zhan)普惠金(jin)融(rong)服(fu)(fu)务作(zuo)出重(zhong)要(yao)部署，要(yao)求(qiu)将(jiang)数据(ju)作(zuo)为信贷审批与发放的(de)主要(yao)依据(ju)，加强政(zheng)务数据(ju)的(de)归集(ji)共享，为增加普惠金(jin)融(rong)服(fu)(fu)务创造(zao)条件。通过政(zheng)务数据(ju)与小微企(qi)业(ye)(ye)经营数据(ju)的(de)组合运用，利用大数据(ju)等技术(shu)建立风险定价和管(guan)控模型(xing)，解决(jue)居民、农户(hu)、中(zhong)小微企(qi)业(ye)(ye)等弱势群体“融(rong)资难、融(rong)资贵”问题(ti)，全面提供普惠金(jin)融(rong)创新服(fu)(fu)务。
传统方式的困境
抵质押物不(bu)足，基础信息缺乏(fa)
工信部数(shu)据显示，中(zhong)国中(zhong)小企业(ye)数(shu)量(liang)超过3000万家，个体工商户数(shu)量(liang)超过7000万户，他们贡献全国50%以上的税收(shou)、60%以上的GDP、70%以上的技术创(chuang)新成果(guo)和(he)80%以上的劳动力就业(ye)。但是(shi)(shi)，这些企业(ye)总是(shi)(shi)难(nan)(nan)以获得有效(xiao)的金融服务，融资(zi)难(nan)(nan)、融资(zi)贵的症结长期(qi)存(cun)在(zai)，主要原(yuan)因就是(shi)(shi)抵质押(ya)物不足、基础信息数(shu)据缺乏，银行不敢贷(dai)、不愿(yuan)贷(dai)。
数据维度不足，公共、政务(wu)数据欠(qian)缺
银(yin)(yin)行(xing)发放一笔(bi)贷(dai)款(kuan)，通(tong)常有贷(dai)前、贷(dai)中、贷(dai)后三个环(huan)节。以前，客户经理要上门(men)对企(qi)(qi)业(ye)进(jin)(jin)行(xing)尽职调查，需耗费大量时间(jian)精力了解企(qi)(qi)业(ye)经营、财(cai)务(wu)等信(xin)(xin)息。近些(xie)年，在(zai)大数(shu)据(ju)等技术的(de)(de)助(zhu)攻(gong)下，银(yin)(yin)行(xing)信(xin)(xin)贷(dai)技术得以优化，通(tong)过采集企(qi)(qi)业(ye)财(cai)务(wu)、征信(xin)(xin)等数(shu)据(ju)，对企(qi)(qi)业(ye)进(jin)(jin)行(xing)“画像”，评估信(xin)(xin)用风险，大大提高了信(xin)(xin)贷(dai)效率。但(dan)在(zai)普惠金融业(ye)务(wu)推进(jin)(jin)中，银(yin)(yin)行(xing)面临的(de)(de)共同困(kun)难之一就是数(shu)据(ju)维度不够丰富，特别(bie)是与企(qi)(qi)业(ye)相(xiang)关的(de)(de)政务(wu)数(shu)据(ju)欠缺，难以对企(qi)(qi)业(ye)精准(zhun)“画像”，很多中小微企(qi)(qi)业(ye)由于数(shu)据(ju)不足，被挡在(zai)了银(yin)(yin)行(xing)大门(men)外。
系统如何解决？
基于金融场景(jing)的(de)政(zheng)务数(shu)据(ju)分析(xi)模型
政(zheng)府部门恰好掌握了企(qi)(qi)业(ye)(ye)的“底细”，在获得企(qi)(qi)业(ye)(ye)授权的前提下，这些高价值的政(zheng)务数(shu)据(ju)便(bian)能(neng)为企(qi)(qi)业(ye)(ye)精准(zhun)画像，帮助小微企(qi)(qi)业(ye)(ye)获得贷(dai)款。
首(shou)先，充分(fen)发挥(hui)政(zheng)(zheng)务数(shu)(shu)据精度高、权威性强等优势，利用政(zheng)(zheng)务内网汇集(ji)的政(zheng)(zheng)务大数(shu)(shu)据，根据金(jin)(jin)融(rong)机构具体业务场景(jing)对于政(zheng)(zheng)务数(shu)(shu)据的应用需求，建立政(zheng)(zheng)务数(shu)(shu)据分(fen)析模型，在保证原始数(shu)(shu)据不出(chu)政(zheng)(zheng)务内网的基(ji)础上(shang)，经(jing)企业主体授权后，将分(fen)析结果(guo)脱密脱敏后提供给(ji)金(jin)(jin)融(rong)机构，从而帮助金(jin)(jin)融(rong)机构评(ping)估企业信(xin)用。
烽火基于(yu)拥有(you)自主知识产权的(de)(de)AI+隐私计算(suan)工具，对政(zheng)务(wu)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)进(jin)行(xing)加密、脱敏，并利用多(duo)方安(an)(an)全(quan)计算(suan)、联邦(bang)学习、同态加密、数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)沙(sha)箱(xiang)等核(he)心(xin)技术，使各(ge)方在(zai)不(bu)共(gong)享原始数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)的(de)(de)前提下，进(jin)行(xing)虚拟建模和(he)协(xie)同训练，既充分发(fa)挥政(zheng)务(wu)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)价值，又避免(mian)“数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)搬(ban)家”与“数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)泄露”，有(you)效(xiao)解(jie)决(jue)数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)要(yao)素应(ying)用中的(de)(de)安(an)(an)全(quan)问题(ti)和(he)信任问题(ti)，确(que)保个人隐私及数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)安(an)(an)全(quan)，实现(xian)“数(shu)(shu)(shu)据(ju)(ju)(ju)(ju)不(bu)出(chu)门、可(ke)用不(bu)可(ke)见(jian)”。
全面(mian)评估信(xin)用，发展信(xin)用贷款产(chan)品
金融(rong)机构利用人工智能、大数(shu)(shu)据(ju)(ju)等前沿技术，基于(yu)政务数(shu)(shu)据(ju)(ju)、金融(rong)数(shu)(shu)据(ju)(ju)、互联网(wang)数(shu)(shu)据(ju)(ju)等多维(wei)度数(shu)(shu)据(ju)(ju)，建(jian)立客(ke)户(hu)立体画像(xiang)，全面分析客(ke)户(hu)信用情况。
金融(rong)机构设计(ji)基于客户信(xin)(xin)(xin)(xin)用的(de)(de)贷款产品，做到发放贷款时有(you)的(de)(de)放矢，形成良好的(de)(de)企业守信(xin)(xin)(xin)(xin)用、银行(xing)敢放贷、信(xin)(xin)(xin)(xin)贷无坏账的(de)(de)良性循环，破解融(rong)资难、融(rong)资贵(gui)的(de)(de)痛点，实现全程在线办(ban)理，试(shi)点打造301模式——“三分(fen)钟(zhong)申贷、零工人(ren)干预(yu)、一秒(miao)钟(zhong)放款（或授信(xin)(xin)(xin)(xin)）”。
金融(rong)科(ke)技的迅猛(meng)发展，为(wei)政(zheng)务数据在普惠(hui)金融(rong)等(deng)(deng)领域的应用提(ti)供(gong)了广(guang)阔空间，烽火将协(xie)助政(zheng)府(fu)部门持续推进政(zheng)务数据共(gong)享(xiang)开放，挖掘(jue)政(zheng)务数据价值，释放政(zheng)务数据红利，并加强(qiang)与中诚信等(deng)(deng)金融(rong)服务机(ji)构深入合作，共(gong)同为(wei)金融(rong)机(ji)构提(ti)供(gong)精(jing)准营销、准入、反(fan)欺诈(zha)、信用评级、风险定价、贷后催收等(deng)(deng)全(quan)流程数据服务。
